Продлеваем полис ипотечного страхования – нюансы. Отказ от страховки ипотеки Забыл продлить страховку по ипотеке в сбербанке
Все, кто когда-либо сталкивался с ипотекой задавались вопросом, для чего нужны полисы страхования при ипотечном кредитовании и в чем их преимущества. Страхование объекта недвижимости при оформлении ипотеки в Сбербанке является обязательным , а страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование) осуществляется по усмотрению заемщика. Второй вид страхования представляет собой важный инструмент, позволяющий защитить заемщика и его родных от непосильного обременения обязательствами кредита в случае наступления неприятных событий, а также снизить получить более низкую ставку по кредиту.
На практике часто происходят случаи, когда заемщик упускает момент продления страхового полиса, что приводит к его просрочке. При наступлении данных обстоятельств у заемщика есть два варианта дальнейших действий – продлевать либо не продлевать страхование жизни и здоровья.
Что если не продливать страховку?
В случае отказа от продления полиса личного страхования, Сбербанк , согласно типовому кредитному договору, вправе автоматически увеличить ставку по ипотеке на 1% с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/непродлении полиса. Это, в свою очередь, приводит к малоприятному увеличению ежемесячного платежа, а также возрастанию общей переплаты по ипотеке. Помимо перечисленного, заемщик существенно усложняет жизнь своим родственникам в случае наступления несчастного случая и полной либо частичной потери трудоспособности, так как им придется исполнять кредитные обязательства по договору в случае отсутствия полиса страхования жизни и здоровья.
Единственным положительным моментом является отсутствие необходимости ежегодной оплаты стоимости личного страхования.
Никаких дополнительных действий со стороны заемщика при таком варианте развития событий не требуется.
Как продлить?
Если просрочка произошла неумышленно и существует намерение страховать жизнь и здоровье по ипотеке в дальнейшем, у заемщика есть фактически 1 месяц на то чтобы приложить усилия к продлению полиса и при этом не подвергнуться санкциям со стороны Сбербанка. Для этого нужно обратиться в Сбербанк либо в страховую компанию и заявить о желании застраховаться от несчастных случаев и болезней на ближайший год и оплатить стоимость нового полиса.
От того, насколько скоро будет заключен новый договор страховая зависит лояльность Сбербанка в вопросе неувеличения процентной ставки по кредиту, а также то, какая сумма пени за просрочку договора страхования будет выплачена заемщиком в адрес банка.
При первоначальном оформлении ипотечного кредита клиент оплачивает страхование только за первый год. Как бы ни был велик соблазн не оплачивать страхование на дальнейшие годы, следует помнить, что продление полиса является обязанностью клиента по кредитному договору, за неисполнение которой банк может применить штрафные санкции.
У клиента не всегда есть финансовая возможность оплатить полис. Рассмотрим возможные способы уменьшения страхового взноса.
Исключение добровольных видов страхования
Когда заемщик сталкивается с проблемой оплаты полиса ипотечного страхования, самым явным решением кажется отказ от видов страхования, обязанность осуществления которых не может быть возложена на заемщика в рамках ФЗ «Об ипотеке». Исключение страхования жизни и здоровья и титульного страхования поможет снизить страховой взнос на 60-80%. Но перед тем как отказываться от части рисков, необходимо рассчитать, насколько это будет выгодно.
Для начала следует изучить кредитный договор в части положений, регламентирующих действия банка при отказе заемщика от страхования. В зависимости от кредитора и давности кредитного договора банк может предусмотреть требование досрочного погашения, увеличение процентной ставки по кредиту либо отсутствие каких-либо последствий. Требование о досрочном погашении обычно предусмотрено в кредитной документации, оформленной более пяти лет назад. Поэтому, увидев именно такую формулировку, не надо сразу писать жалобы в надзорные органы о навязывании дополнительных услуг, а лучше обратиться в банк. Как правило, банки идут навстречу клиенту и, в зависимости от финансовых возможностей заемщика, меняют последствия отказа от страхования.
Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, то обратитесь в банк с просьбой подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки. Оцените, насколько для вас будет удобно оплачивать увеличенный ежемесячный платеж, рассчитайте размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки. Возможно, что переплата по кредиту будет превышать стоимость страхового взноса, при этом вы не получите ни желаемой экономии, ни страховой защиты. Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, то можно написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и пересчете страхового взноса на новый период. Но стоит помнить, что при этом возмещение рисков, связанных с заболеванием и смертью заемщика, а также с потерей права собственности, полностью лежит на клиенте. И при наступлении непредвиденного события выполнять все обязательства перед банком все равно придется.
Уменьшение страховой суммы
При первоначальном оформлении многолетнего полиса в комплект страховой документации входит график ежегодных страховых платежей, устанавливающий размер страховых сумм и взносов на весь срок страхования. Для расчета страховой суммы на будущие периоды сотрудники страховой компании опираются на планируемый остаток размера задолженности, указанный в графике по кредиту. Многие клиенты оплачивают полис по графику страховых платежей, не обращая внимания на установленную страховую сумму. Но в течение срока действия страхования клиент может частично погасить кредит досрочно. Следовательно, на новый период страхования страховая сумма и взнос должны быть меньше.
Не все банки ежегодно предоставляют в страховые компании актуальную информацию об остатке размера задолженности у своих клиентов. Для перерасчета страховых платежей клиенту необходимо самостоятельно уведомить страховщика и заблаговременно перед внесением платежа на очередной год предоставить актуальный график платежей по кредиту. Одним из самых распространенных заблуждений является то, что если частичное досрочное погашение произошло у клиента в уже оплаченный период, то в конце этого периода страховая компания пересчитает страховую сумму и вернет часть взноса. Обычно страховые компании делают перерасчет страховой суммы только один раз в год, именно перед внесением очередного платежа.
Снижение тарифов
Перед внесением платежа на очередной период страхования уточните в страховой компании возможность предоставления скидки. Многие страховые компании с целью удержания клиента готовы предоставить скидку в размере 5-20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке. Для этого клиенту могут предложить заполнить дополнительные анкеты, подтверждающие, что степень риска не изменилась: не были проведены не согласованные с БТИ перепланировки, состояние здоровья клиента не ухудшилось и т. д.
Значительную скидку можно получить в части титульного страхования по прошествии трех лет с момента оформления права собственности. Также если ипотечный кредит вы получили более трех лет назад, есть вероятность того, что с тех пор тарифы в самой компании изменились в меньшую сторону и вам могут пересчитать график платежей по сниженным тарифам. Если же условия, предлагаемые страховой компанией, по-прежнему не кажутся вам приемлемыми, стоит рассмотреть возможность сменить страховую компанию.
Смена страховой компании
Не всегда страховая компания, которая предоставила самые выгодные условия по первому году страхования, будет иметь самое выгодное предложение на следующий год. Лучше заранее озаботиться этим вопросом и перед оплатой страхового взноса на следующий год обратиться в другие компании для расчета стоимости страхования. Выбор страховщика на новый период страхования ничем не отличается от процесса выбора при первоначальном оформлении. При переходе в другую компанию следует помнить, что вы для этой компании - новый клиент, и весь процесс подачи документов и заполнения заявлений придется проходить заново.
Страховая компания может запросить у клиента актуальный отчет об оценке для подтверждения рыночной стоимости, который вы должны заказать за свой счет. Может потребоваться прохождение медицинского обследования, которое хотя и бесплатно для клиента, но требует затрат времени. Страховщик может запросить правоустанавливающие документы по предыдущей сделке с недвижимостью, которые у клиента могли просто не сохраниться, и т. д. Также стоит учесть, что переход в другую страховую компанию необходимо согласовывать с банком. Смена страховой компании - довольно трудоемкий процесс и требует больших затрат времени.
Рассрочка платежа
Если частичного досрочного погашения кредита не было, возможную скидку страховая компания предоставила, а размер страхового платежа все равно велик, то следует подумать о рассрочке страхового взноса.
Обычно страховые компании предоставляют рассрочку страхового взноса на два равных платежа без увеличения тарифа. При этом для принятия решения о предоставлении рассрочки страховые компании могут потребовать письменное согласование со стороны банка, так как по условиям договора страхования платеж должен вноситься ежегодно, а все изменения в договор можно внести только с согласия банка. Банк рассматривает заявление в сроки от трех до 30 дней, и в некоторых банках данная процедура не является бесплатной. Поэтому следует учесть временные и финансовые затраты.
Продлить страховку по ипотеке нужно обязательно. Сделать это можно обратившись в страховую компанию. В этой статье мы собрали всю информацию по продлению договора ипотечного страхования.
Срок ипотечной страховки
Договор страховки по ипотеке покупатель и страховая компания могут заключить на год или на весь срок кредитного договора и ежегодным автоматическим продлением.
Продление страховки по ипотеке
Если подошел срок оплачивать страховку по ипотеке, то обратитесь в страховую компанию. Сотрудники фирмы выставят счет. Его можно оплатить в кассе.
Если договор страхования по ипотеке был заключен на год, то покупатель заключает новый договор со страховой компанией.
Если заемщик не продлил или отказался продлевать страховку, то банк может начислить штрафы или даже потребовать досрочно погасить кредит.
Продлить страховку можно в офисе или на сайте страховой компании.
Документы для продления договора ипотечного страхования:
- Заявления по форме;
- Копии паспортов заемщиков;
- Кредитный график и кредитный договор;
- Свидетельство о гос.регистрации права или выписка из ЕГРН/ЕГРП.
Список документов и формы для заполнения сотрудники страховой компании могут выслать клиенту на электронную почту.
Для титульного страхования документов может быть больше. Их список сотрудники также пришлют по почте.
Стоимость продления страховки по ипотеке
Стоимость страховки рассчитывается из суммы оставшейся задолженности. У каждой страховой компании свои критерии расчета и ставки.
Узнать стоимость продления страховки можно с помощью калькулятора на сайте страховой компании. Для этого надо ввести критерии объекта страхования - размер задолженности, данные заемщиков, год постройки и вид жилья - и нажать кнопку «Рассчитать».
Смена страховой компании
Не всегда страховая компания, которая оформляла клиенту ипотечное страхование первоначально по выгодным ценам, на следующий год сохранить привлекательные условия.
Заемщик может выбрать для продления другую страховую фирму в зависимости от его текущих пожеланий. Но для новой компании вы новый клиент и заполнять все заявления и предоставлять полный пакет документов для страховки придется заново.
После продления страховки
Экземпляр нового полиса для банка и квитанцию об оплате можно принести лично в отделение. Если страховку заемщик оплатил через интернет, то после оплаты нужно позвонить в страховую компанию, уточнить дошли ли деньги и продлен ли полис. Также можно договориться с представителем компании, чтобы они передали эту информацию в банк.
Самый лучший вариант ― принести в банк документы о продлении договора страхования ипотеки лично и попросить письменное подтверждение этого.
Страховые компании иногда передают данные о продлении в банк, или банк запрашивает эти данные. Но если информация в банк так и не поступит, то штрафы и пени начислят именно вам.
Подводим итог
- Банки сами устанавливают, сколько страховок должно быть в полисе у заемщика.
- Договор страхования можно заключить на год или на весь срок кредитного договора и ежегодной пролонгацией.
- Страховка должна действовать в любой момент действия кредитного договора.
- Продлением можно считать и оплату очередного взноса, и заключение нового договора страхования на следующий год.
Продлить страховку можно как в офисе страховой компании, так и на сайте. - Узнать стоимость продления страховки можно с помощью калькулятора на сайте страховой компании.
- Обязательно после продления договора страховки по ипотеке известите об этом банк.
- Лучший вариант известить банк ― принести в банк документы о продлении договора страхования ипотеки лично и попросить письменное подтверждение этого.
Первоначально оформляя ипотечный кредит, клиент, как правило, совершает оплату страхования за первый год. Как бы не соблазнительно было не оплачивать страховку в дальнейшем, важно помнить, что клиент обязан продлевать полис по условиям кредитного договора, так как при неисполнении банк может оштрафовать "умника". Но не каждому клиенту по силам оплата полиса. Стоит рассмотреть возможные варианты уменьшить страховой взнос.
Исключаем добровольные виды страхования
Если перед заемщиком встает проблема с оплатой полиса ипотечного страхования, самое явное решение, как представляется на первый взгляд, отказаться от тех видов страхования, обязанность по оплате которых нельзя возложить на заемщика по ФЗ «Об ипотеке». Если исключить страхование жизни и здоровья и титульное страхование, это будет способствовать снижению страхового взноса на 60—80%. Но перед тем как отказаться от части рисков, важно рассчитать, какая от этого будет выгода. Сначала нужно изучить все пункты кредитного договора в части положений, которые регламентируют действия банка в том случае, если клиент откажется от страхования. В зависимости от того, кто кредитор и как давно был заключен кредитный договор, банк может предусмотреть требование погашения до срока, увеличение ставки по кредиту или отсутствие последствий. Требование по досрочному погашению обычно предусматривается в кредитных документах, оформленных свыше 5-ти лет назад. Поэтому, если вы увидели именно эту формулировку, не стоит сразу строчить жалобу в надзорный орган о том, что вам навязали дополнительную услугу, лучше, если вы обратитесь непосредственно в банк. ведь, как правило, они идут навстречу клиентам и, рассмотрев финансовые возможности заемщика, вносят изменения в последствия отказа от страховки.
Если кредитный договор предусматривает увеличение ставки по процентам, то можно обратиться в банк с просьбой о подготовке графика ежемесячных платежей по кредиту, в котором бы учитывалась бы эта увеличенная ставка. Попробуйте оценить, удобно ли вам будет совершать оплату увеличенного ежемесячного платежа, сделайте расчет размера годовой переплаты, при этом примите во внимание рост процентной ставки. Вполне вероятно, что переплата по кредиту будет выше стоимости страхового взноса, при этом вы ничего не сэкономите и лишитесь страховой защиты. Если условия банка таковы, что отказ от добровольных видов страхования не сказывается на условиях выдачи кредита, то можно направить запрос в страховую компанию о том. чтобы для вас исключили риски из страхового покрытия и пересчитали страховой взнос на новый период. Но не забывайте, что при этом возмещение рисков, которые связаны с болезнью и смертью заемщика, а также с утратой права собственности, полностью возлагается на клиента. И если наступит непредвиденное событие, вам придется выполнить весь комплекс обязательств перед банком.
Уменьшаем страховую сумму
Когда вы первоначально оформляете многолетний полис, комплект страховых документов представлен графиком ежегодных страховых платежей, который устанавливает размер страховой суммы и взносов на весь период страхования. Чтобы рассчитать страховую сумму на будущие периоды, сотрудники страховой компании исходят из планируемого остатка размера задолженности, указанного в графике по кредиту. Многие из клиентов при оплате полиса по графику страховых платежей, не обращают внимания на установленную по страховке сумму. Но пока действует страхование, клиент может раньше времени погасить часть кредита. Из этого следует, что на новый период страхования сумма страховки и взноса должна снизиться.
Не всеми банками каждый год в страховые компании предоставляется актуальная информация по остатку объема задолженности у их клиентов. Чтобы пересчитать страховые платежи, клиенту должен самостоятельно поставить в известность страховщика и перед тем, как внести платеж на очередной год, ознакомить компанию с актуальным графиком платежей по кредиту. Одно из наиболее часто встречающихся заблуждений заключается в том, что если клиент частично и досрочно погасил кредит в уже оплаченный период, то по его окончанию страховая компания сделает перерасчет страховой суммы и вернет клиенту часть взноса. Обычно страховые компании пересчитывают страховую сумму только раз в год, перед тем, как клиент внесет очередной платеж.
Снижаем тарифы
Перед тем, как внести очередной платеж за страховку, стоит уточнить в
страховой компании - могут ли они предоставить скидку. Во многих страховых компаниях, чтобы удержать клиента, готовы к предоставлению ему 5-20%-й скидки в зависимости от того, какой объект он застраховал, здоров ли сам клиент, каков размер страхового взноса и в течение какого срока действует полис. Страховая компания рассматривает скидки для каждого клиента в индивидуальном порядке. Для начала клиенту могут предложить, чтобы он заполнил дополнительно анкеты, которые подтверждают неизменность степени риска: отсутствие не согласованных с БТИ перепланировок, в здоровье клиента не произошло никаких ухудшений и т. п. Может быть предоставлена значительная скидка в части титульного страхования по истечении 3-х лет с момента оформления права собственности.
Если вам предоставили ипотечный кредит более 3-х лет назад, вполне вероятно, что с тех пор тарифы в страховой компании уменьшились и вам могут сделать пересчет графика платежей по уже пониженным тарифам. Если условия, которые предлагает страховая компания, по-прежнему кажутся вам неприемлемыми, подумайте о смене страховой компании.
Меняем страховую компанию
Не факт, что страховая компания, предоставившая вам на текущий год самые выгодные условия по первому году страхования, в следующем году предложит вам те же выгодные условия. Лучше заранее продумать этот вопрос и перед тем, как оплатить страховой взнос на следующий год, поинтересоваться условиями других страховых компаний для расчета стоимости страхования в них. В выборе страховой компании на новый период нет никаких отличий от выбора при первоначальном оформлении. Переходя на обслуживание к другому страховщику, важно помнить, что вы для новой компании — новый клиент, и который с нуля должен пройти всю процедуру подачи документов и заполнения заявлений.
От страховой компании вам может быт направлен запрос на актуальный отчет по оценке, чтобы подтвердить рыночную стоимость, который вам придется и заказать, и оплатить. также вас могут попросить пройти медицинское обследование, которое хоть и бесплатное, но требует временных затрат. Страховщик может сделать запрос правоустанавливающих документов по ранее заключенной сделке с недвижимостью, которые сохраняют далеко не все клиенты и т. д. Также важно, чтобы вы согласовали с банком свой переход к другому страховщику. Переход в другую страховую компанию — трудоемок и требует больших временных затрат.
Рассрочка платежа
Если вы не погашали кредит частично и досрочно, страховой компанией была предоставлена скидка, а размер страхового платежа по-прежнему большой, подумайте про рассрочку взноса по страховке.
Как правило, страховыми компаниями предоставляется рассрочка страхового взноса на два равных платежа, при этом тариф не увеличивается. Чтобы принять решение о предоставлении рассрочки, страховая компания может потребовать согласование от банка. причем, в письменном виде, потому что по условиям договора страхования платеж клиент должен вносить каждый год, а внесение любых изменений в договор возможно только если есть согласие банка.
На рассмотрение таких заявлений банку требуется от 3-х до 30 дней, и в ряде банков эта процедура не бесплатна. Поэтому учитывайте свои расходы не только по времени, но и по средствам.
Важное условие счастливой жизни - спокойствие за сохранность жилого имущества. А в случае покупки жилья по ипотечному кредиту, тем более. Заемщику необходима уверенность в завтрашнем дне и отсутствие рисков. Сбербанк предлагает страхование ипотеки для своих клиентов на выгодных условиях. Разберем некоторые вопросы клиентов по заключению договора, и сколько стоит страхование в сбербанке при ипотеке.
Преимущества и особенности услуги
Застраховать купленную в ипотеку недвижимость в Сбербанке прежде всего выгодно тем, кто взял ссуду на жильё в этом же банке. Оформление страховки одновременно с заключением ипотечного договора снижает годовой процент займа на 1%. По мере уменьшения остатка задолженности снижается стоимость полиса. Страховка оформляется в предельно сжатые сроки непосредственно в банке или размещением заявки на сайте.
Сбербанк не препятствует тому, что оформление ипотечной страховки будет заключаться в ином банке, но тогда процентные ставки по кредиту будут увеличены на 0,25% от первоначальных тарифов.
Что подлежит страхованию
Сбербанк предлагает страховые пакеты, распространяющиеся на объект недвижимости, право собственности, а также здоровье и жизнь заёмщика.
Полис на жильё включает в себя страхование конструктивных элементов объекта - окон, дверей, несущих и ненесущих стен, перегородок и перекрытий. В случае страхования частного жилого дома защите также подлежат фундамент и крыша. В список рисков при страховании ипотеки от Сбербанка входит:
- противозаконные действия третьих лиц;
- стихийные бедствия;
- повреждение или утрата жилья при пожаре, взрыве газа или ударе молнии;
- падение деревьев или любых крупных предметов;
- обнаружение конструктивных дефектов в застрахованном имуществе;
- подтопление водой;
- наезд транспортного средства;
- иные негативные воздействия.
Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2017 году включает в себя:
- утрату трудоспособности, возникшую вследствие тяжёлой длительной болезни, получения инвалидности, неудачной операции;
- смерть заёмщика - родственники при этом освобождаются от выплат по ипотеке;
- потеря работы при банкротстве или ликвидации компании, в штате которой состоял заёмщик.
Как оформить страховку
Если документ оформляется непосредственно в офисе Сбербанка, клиент получает его на руки сразу после оплаты. Оформление страхования ипотеки в Сбербанке онлайн является наиболее удобным способом получения полиса. Подача заявки на страховку производится по форме на сайте. В электронном заявлении необходимо указать:
- тип жилья (дом, квартира);
- перечень рисков;
- срок действия договора;
- год постройки жилого объекта, наличие в перекрытиях дерева;
- страховая сумма по итогам независимой оценки;
- номер договора по ипотечному кредиту;
- личные данные страхователя;
- контакты страхователя;
- адрес объекта недвижимости.
Цена за год страховки может составлять всего лишь 4-5 тысяч рублей, все зависит от остатка задолженности по ипотечному кредиту в ПАО «Сбербанк». Для точного расчета стоимости страховки воспользуйтесь калькулятором по адресу https://online.sberbankins.ru/store/mort/index.html#/viewCalc
При оформлении по интернету оплата вносится сразу. Затем нужно дождаться СМС-оповещения о том, что заявка принята и полис сформирован в личном кабинете. Банк отправляет оригинал документа Почтой РФ заказным письмом по месту расположения застрахованного жилого объекта. Доставка осуществляется в среднем за 1,5-2 недели. Если нет возможности забрать конверт с полисом из-за удалённости отделения почты, следует предоставить банку свои личные данные и адрес, по которому нужно выслать письмо во второй раз.
Информация об оформления полиса со страховкой передаётся автоматически в Сбербанк.
Расчёт стоимости страхового полиса
Происходит это автоматически при размещении заявки на сайте. Однако точная цена услуги устанавливается при подписании кредитного договора на жильё. Также доступен электронный формат полиса со всей необходимой клиенту информацией. Оформление происходит на сайте ООО СК «Сбербанк страхование»
Расчёт отображает, что страховые взносы объединены с ежемесячными платежами по ипотечному кредиту. То есть, если годовая ставка по ипотеке составляет 12%, то вместе со страховкой она увеличится до 12,5-13%. Полная величина кредита указывается в графике погашения, но к этим значениям придётся ещё добавить суммы страховых взносов.
Например, процентная ставка по займу вместе с оплатой страховки - 13%. Значит, около 1% приходится на оплату страхового полиса. Если клиент отказывается от оформления страховки в Сбербанке и выбирает другое учреждение, ставка возрастает до 13,25%. Но, если сторонний банк предлагает страхование на более выгодных условиях, покрывающих процентную надбавку Сбербанка за отказ от услуги, имеет смысл получить страховку именно там.
О необходимости страхования
В законе указано, что добровольное страхование не относится к ряду необходимых. Но заключение ипотечного договора подразумевает одновременное оформление страховки.
Это объясняется тем, что правила оформления страховок при получении в собственность жилого помещения регулируются отдельными законами об ипотеке. Страхование жилья таким образом передаётся в залог и должно быть оформлено непременно. Поэтому на вопрос, обязательно ли страхование ипотеки в Сбербанке, следует дать утвердительный ответ. Другое дело, что выбирать страховую организацию по жилищному кредиту в Сбербанке клиент может на своё усмотрение . Но это будет невыгодно, так как банк повысит годовой процент. Кроме того, необходимо проверить, что выбранная организация входит в перечень аккредитованных Сбербанком, иначе банк не примет документ.
Страховка ипотеки от Сбербанка действительно позволяет не волноваться о сохранности жилья. Поэтому оформлять её целесообразно тем, кто получил ипотечный займ в этом же крупном и надежном банке.